Ce que les agents d’assurance souhaitent vous voir à propos de la sécurité de votre maison

assurance habitation

LES RISQUES DE CATASTROPHES NATURELLES, telles que les ouragans, les inondations et les incendies, et le risque de devenir la victime d'une introduction par effraction sont des facteurs de stress courants pour les propriétaires. Que vous craigniez les inondations ou que vous deveniez vulnérable aux vandales et aux voleurs, si vous voulez garder votre maison en sécurité, il est judicieux de faire appel à des experts spécialisés dans le secteur des assurances. Dans le but de limiter au minimum les réclamations, les agents d’assurance et les courtiers offrent souvent des conseils aux consommateurs en matière de sécurité à domicile. Selon les experts du secteur, de nombreuses tâches d’entretien de la maison nécessitent votre attention.

Poursuivez votre lecture pour découvrir des conseils d'experts pour protéger votre maison.

Assurez-vous que vos détecteurs de fumée fonctionnent. Michael Newcomer, fondateur principal de Novel Insurance à New Port Richey, en Floride, a déclaré que l'un de ses plus gros bêtes noires était de découvrir qu'un propriétaire n'a pas de détecteur de fumée.

"C'est comme si les gens devenaient complaisants ou ne voyaient pas le feu comme un risque matériel réel pour leurs biens", a-t-il déclaré. "Le nombre de maisons dans lesquelles je me rends ou les alarmes incendie retentissent périodiquement parce que les batteries doivent être remplacées ou que je vois des unités d'alarme pleines retirées du plafond ou des murs est stupéfiant."

Après avoir demandé pourquoi l'unité d'alarme incendie avait disparu de sa base, Newcomer a déclaré qu'il recevait une réponse commune des propriétaires: "Eh bien, le signal sonore a commencé à retentir constamment et cela m'a énervé." Si vous avez le temps de vous procurer une échelle et de retirer le détecteur de fumée, vous devriez avoir le temps de retirer le cache de la batterie et de le changer, explique Newcomer.

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Selon une étude réalisée en janvier 2018 par la National Association of Insurance Commissioners, un incendie n'est pas seulement potentiellement mortel, les incendies (et les dommages causés par la foudre) sont généralement les sinistres les plus coûteux.

Portez une attention particulière à votre toit. Selon le rapport de l'Association nationale des commissaires aux assurances, les sinistres les plus fréquents concernent les dommages causés par le vent et la grêle.

Selon le type de toit que vous possédez, vous devrez probablement le remplacer tous les 20 à 30 ans. Ainsi, si vous vivez dans une maison assez longtemps, vous devrez faire appel à un entrepreneur agréé spécialisé dans les toits ou à une entreprise de couverture pour remplacer votre toit. Si vous vous trouvez dans cette situation, "obtenez le meilleur toit possible", conseille Susan Millerick, directrice des affaires publiques de l'Insurance Institute for Business & Home Safety, une organisation à but non lucratif basée à Tampa, en Floride. Elle recommande de consulter le site Web de l'institut, Fortifiedhome.org, pour plus d'informations sur la construction d'un toit solide.

"Votre toit est le système le plus puissant qui unit votre maison et la protège de Dame Nature. Vous voulez donc un toit qui maintiendra le vent et la pluie poussée par le vent là où il se doit", dit-elle.

Mais ce n’est pas seulement un toit qui fuit qui doit vous inquiéter. Les dommages causés par l'eau peuvent affecter de nombreuses autres manières votre maison. Par exemple, Millerick suggère de garder vos gouttières et vos tuyaux de descente d'évacuation propres et éloignés de votre maison. Elle suggère également de boucher les trous ou d'installer de nouvelles réglettes de protection contre les courants d'air dans la maison où le vent ou la pluie pourraient s'infiltrer, comme les entrées de porte, les fenêtres et les entrées de services publics.

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Installez un dispositif d'arrêt automatique de l'eau. Si quelque chose ne va pas avec vos tuyaux, vous pouvez couper l’eau vous-même. Mais que se passe-t-il si vous avez une fuite dans la plomberie, comme une canalisation d’eau éclatée en plein hiver? Vous pouvez éviter ce scénario en investissant dans un système d'eau intelligent qui coupe automatiquement l'eau.

Alors que le rapport de l'Association nationale des commissaires aux assurances a révélé que les dommages causés par le vent constituaient la majorité des sinistres, Ana Robic, directrice de l'exploitation de la compagnie d'assurance Chubb Personal Risk Services, a déclaré que les données de la société montraient que les dégâts d'eau étaient le type de bien le plus courant dommages liés. "Ce qui est pire, c'est que ces demandes ne font que coûter de plus en plus cher. Nos données indiquent que les pertes en eau dépassant 500 000 dollars ont doublé et que celles dépassant 1 million de dollars ont triplé depuis 2015", a-t-elle déclaré.

Même si vous ne voulez pas investir des centaines de dollars dans un robinet d’eau, vous pouvez prendre d’autres mesures de précaution pour atténuer les dégâts causés par l’eau. Par exemple, Robic indique que vous pouvez occasionnellement vérifier les tuyaux de votre appareil et rechercher les signes d'usure, de corrosion ou de renflement et les remplacer s'ils ont l'air minable, en remplaçant de préférence les tuyaux en caoutchouc par des tuyaux tressés en acier. Elle a également déclaré que vous devriez périodiquement faire vérifier tous les appareils à eau, comme votre chauffe-eau, pour vous assurer qu'il n'y a pas de problèmes.

Protégez votre maison contre les pirates. Installez un pare-feu puissant pour protéger votre maison des envahisseurs en ligne. "La cybersécurité de votre maison est une exposition importante, mais négligée. Une fois violés, les pirates informatiques peuvent facilement accéder aux informations personnellement identifiables des propriétaires, qu'il s'agisse de leurs informations de compte bancaire ou de leur mot de passe de messagerie", explique Robic. "Cependant, il existe également des risques physiques à prendre en compte. Imaginez un pirate informatique accédant à votre thermostat intelligent pendant les vacances d'hiver. S'ils éteignent la chaleur, vos tuyaux risquent d'exploser et de verser par la suite des litres d'eau dans votre maison. "

Outre les cybercriminels, il est judicieux d’installer un système de sécurité domestique et une caméra de surveillance pour vous protéger des intrus.

Recherchez les risques futurs pour la sécurité. Stacey Giulianti, cofondatrice et juriste en chef de la Florida Peninsula Insurance Company, une compagnie d'assurance habitation à Boca Raton, en Floride, a déclaré que les problèmes potentiels à la maison pourraient être évités si les gens étaient plus soucieux de la sécurité.

"J'encourage les propriétaires à marcher autour de leur propriété avec un œil sur la sécurité et à rechercher tout ce qui pourrait être dangereux", a déclaré Giulianti. "Des trous non comblés dans votre pelouse, des morceaux tranchants de métal cassé ou de tuyaux et des véhicules sur des blocs peuvent tous causer des blessures graves." Les véhicules sur des blocs peuvent ne pas paraître dangereux, mais les personnes travaillant sous des voitures sur des blocs ont été écrasées.

Millerick fait également remarquer que lors d'une tempête de vent, les meubles de votre patio ou de votre piscine pourraient percer un trou dans votre maison ou chez un voisin s'ils ne sont pas correctement sécurisés.

"J'ai vu une myriade de tragédies qui auraient pu être évitées grâce à une préparation et à une action de bon sens", a déclaré Giulianti. des fusils; des personnes qui fument au lit; des piscines non clôturées qui peuvent entraîner la noyade. "

Bien que vous ne puissiez pas prévenir ou anticiper tous les dangers, ces étapes importantes vous permettent de réduire les dommages et de décourager les cambrioleurs.

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Les personnes de plus de 65 ans sont les plus durement touchées par la "taxe de fidélité" des assureurs

assurance habitation 65 ans

Les plus de 65 ans font partie des personnes les plus durement touchées par la tendance générale des assureurs à majorer les frais de renouvellement de la couverture, selon le régulateur de la Financial Conduct Authority (FCA).

Le prix de l’assurance habitation est supposé être fonction de la probabilité que la réclamation soit faite.

Une étude publiée aujourd'hui par la FCA indique toutefois que les assureurs proposent des prix artificiellement bas aux nouveaux clients, entraînant parfois une perte de 30% sur la transaction.

De nombreux assureurs font ensuite fructifier leurs bénéfices en augmentant les prix des clients renouvelés, ce que l'on appelle la "taxe de fidélité".

La FCA a déclaré: "Nos travaux ont montré que les cohortes de consommateurs qui ont renouvelé leur assurance habitation auprès de leur assureur depuis de nombreuses années paient en moyenne des prix bien supérieurs au coût de la fourniture."

L’organisme de réglementation a principalement examiné l’assurance habitation, mais a également déclaré que des domaines tels que la couverture de voiture étaient également concernés.

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En ce qui concerne l’assurance habitation, l’organisme de réglementation a déclaré que les groupes les plus touchés étaient les plus de 65 ans, ceux qui paient des primes mensuellement et ceux qui renouvellent leur couverture automatiquement.

La FCA a déclaré que nombre d’entre eux payaient des prix «nettement plus élevés» qu’ils ne le devraient pour l’assurance.

Le problème peut être pire si vous êtes avec le même assureur pendant de nombreuses années.

En effet, les anciens systèmes informatiques utilisés pour gérer le prix de ces primes sont rudimentaires par rapport aux systèmes plus modernes.

Chris Woolard, de la FCA, a déclaré que le problème touchait la plupart des adultes, avec 78 milliards de livres sterling de primes versées chaque année pour les seules assurances auto et habitation.

Bien que le problème concerne tous les acheteurs d’assurance, M. Woolard a souligné que les consommateurs plus âgés étaient particulièrement vulnérables. Ce groupe a tendance à avoir une fidélité à la marque supérieure à la moyenne et une capacité réduite à magasiner en ligne.

M. Woolard a déclaré: «Nous constatons, en particulier parmi les consommateurs plus âgés, que de nombreuses personnes restent avec le même assureur chaque année. Cette loyauté a un prix important. ”

Ceux qui passent cinq ans chez un assureur habitation paieront en moyenne 70% de plus qu'un nouveau client, a ajouté M. Woolard.

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Le régulateur a également trouvé des exemples de cas où les assureurs gagnaient de l'argent en facturant des frais et en promouvant des extras tels que des contrats d'assurance complémentaires.

Le régulateur souhaite que les assureurs améliorent leurs opérations et a indiqué qu'il était prêt à intervenir si cela n'était pas fait.

Il a écrit aux dirigeants des assureurs pour leur dire ceci.

Cependant, il a également indiqué que de nombreux assureurs étaient plus responsables et avaient pris soin d'éviter les pratiques tarifaires déloyales.

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Allez-vous commettre une fraude à l'assurance en 2019?

fraude à l'assurance

À la fin de l’année, une fraude à l’assurance d’une valeur de 3 milliards de livres aura été commise - peut-être plus.

Mais tout ne sera pas effectué par des gangs de la pègre, des criminels de carrière ou des groupes liés au terrorisme. En fait, la plupart des fraudes organisées, telles que les collisions contre argent, sont en déclin suite à une répression concertée.

La guerre qui fait toujours rage en est cependant une de perception. Une proportion stupéfiante des fraudes à l'assurance commises en 2018 aura été perpétrée par des membres du public exceptionnels, disposant souvent d'un revenu régulier, d'une qualité de vie raisonnable et d'un casier judiciaire vierge.

«Quand une femme a frappé ma voiture l'hiver dernier, elle a heurté un côté du véhicule et, dans le but de l'éviter, je suis tombée sur une haie qui rayait l'autre», a déclaré un homme de Sussex âgé de 40 ans nom à ne pas utiliser.

«J'ai eu quelques autres égratignures et bosses qui n'avaient pas été causées par l'accident, en les incluant dans la réclamation.

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«Je n’y ai même pas réfléchi à deux fois. J'aurais pu être plus clair sur les anciens dégâts et ce qui était dû à l'accident. Mais ils allaient faire la carrosserie et peindre quand même.

"Ce n’est pas un crime", dit-il, faisant écho à des sentiments largement partagés. "Je me suis fait frapper, ce n’était pas de ma faute, et le fait de ne pas faire les autres choses n’aurait pas eu une grande incidence sur la réclamation ou sur les personnes impliquées."

Sauf que c'était et ça l'a fait. Le Département de la lutte contre la fraude à l’assurance de la police de la ville de Londres (Ifed) l’appellerait «fraude opportuniste».

Craig Mullish, inspecteur en chef du groupe Ifed, a déclaré: "La fraude" opportuniste "diffère des autres types de fraude à l'assurance, comme le" crash for cash "et les" fantômes ". courtier, la réclamation du fraudeur n’est souvent pas préméditée et n’implique pas beaucoup de planification.

«Ils y voient une chance de réaliser un gain financier, en sous-estimant complètement la gravité de leurs actes malhonnêtes et leur impact sur le coût des primes d’assurance, qui deviennent plus onéreuses pour tout le monde.»

La fraude à l’assurance a maintenant atteint des proportions épidémiques. Selon l'Association des assureurs britanniques, plus d'un demi million de cas sont dépistés chaque année. Cela équivaut à un toutes les minutes.

La plupart de ces cas étaient des cas d’assurance auto, dans lesquels les demandeurs mentent souvent au sujet de leur profession et de leur dossier de conduite et ne divulguent pas de réclamations antérieures ni de condamnations pour automobile.

Les coûts associés à cette fraude, y compris pour les paiements et les enquêtes, ajoutent 50 £ chaque année à chaque police d'assurance que nous détenons - de la couverture du contenu à la couverture des risques dentaires.

Ces chiffres ne représentent que les cas découverts. Sur les quelque 3 milliards de livres sterling de cas de fraude par an, 2 milliards de dollars ne sont pas détectés.

Les types de fraude les plus répandus sont les accidents de la route, qui peuvent générer d’énormes sinistres pour dommages et blessures et exposer les usagers de la route à de graves risques.

Seulement la semaine dernière, trois hommes ont été reconnus coupables de ce genre de tromperie. L'un d'entre eux avait fait signe à une femme dans une rue adjacente de se faufiler dans sa ruelle uniquement pour la heurter délibérément à basse vitesse.

Une entreprise de dépannage de véhicules a jugé la voiture "peu commode", mais on a découvert par la suite que des dommages supplémentaires avaient été subis après l’accident. Et bien qu’un seul des hommes soit dans la voiture, les trois hommes ont demandé un traitement médical pour les blessures associées.

Tous trois ont été condamnés à des peines avec sursis, à des amendes et à des travaux d'intérêt général.

La plupart d'entre nous considérerions cela comme un pas de trop. Mais comment faire face? Une étude menée l'an dernier par GoCompare a révélé que plus de la moitié des parents de jeunes conducteurs avaient déjà envisagé ou envisageraient de souscrire une police d'assurance automobile pour les aider à obtenir des primes moins élevées.

La pratique, selon laquelle le conducteur ayant plus d'expérience indique qu'il est le conducteur principal d'un véhicule, est illégale et frauduleuse.

Cela invalide également la couverture, ce qui signifie que toute personne conduisant le véhicule ne serait pas assurée. De plus, toute personne surprise en première ligne peut se retrouver devant un tribunal, se retrouver avec un casier judiciaire et nuire à ses chances d’être acceptée pour n’importe quel type d’assurance à l’avenir.

Pourtant, l'année dernière, les AA ont constaté que la moitié de la population en général et 60% des jeunes de 17 à 22 ans estimaient que c'était une pratique acceptable.

Un sur 100 pensait même que conduire sans assurance était un moyen acceptable d'éviter de payer des primes élevées.

Le lien entre la fraude et le coût de la couverture ne peut évidemment pas être sous-estimé.

Alors que les craintes liées à la hausse des primes de diverses polices en 2019 et au-delà se font de plus en plus pressantes, les assureurs et la police exhortent les fraudeurs occasionnels à réfléchir de nouveau à leurs choix.

En attendant, nous continuerons tous à payer la note pour ce «crime sans victime».
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La redevance controversée sur les incendies en Nouvelle-Zélande pour obtenir un «bilan clair»

incendies en Nouvelle-Zélande

Le gouvernement néo-zélandais envisage de publier un document de travail qui pourrait aboutir à la suppression de la taxe controversée sur le financement des services d'incendie et d'urgence basée sur l'assurance.

Fire and Emergency New Zealand (FENZ) a été créée en 2017 à la suite de la fusion des autorités rurales et urbaines, mais la mise en place de dispositions révisées en matière de prélèvement a été retardée.

La ministre des Affaires intérieures, Tracey Martin, a déclaré que les changements proposés, qui reposent toujours sur un prélèvement sur les primes d'assurance, posent des problèmes pour certaines entreprises et certains propriétaires. Le moment est donc venu d’examiner de nouveau le financement.

Le Conseil des assurances de la Nouvelle-Zélande (ICNZ) et l’Association des courtiers d’assurances de la Nouvelle-Zélande (IBANZ) se sont félicités de cet examen, qui se sont montrés farouchement opposés à la décision de poursuivre le financement fondé sur l’assurance.

«Nous avons l’occasion d’adopter une approche franche au lieu de simplement nous en tenir au modèle historique», a déclaré Mme Martin.

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«Nous chercherons à créer un modèle stable, universel, juste et flexible. Aucune option ne satisfera pleinement à tous ces critères, mais je pense que nous pouvons faire mieux que ce que nous avons actuellement. "

Selon elle Martin, un certain nombre de régimes de financement sont utilisés pour les services d'incendie à l'échelle internationale et il semble y avoir une tendance à l'abandon des prélèvements basés sur l'assurance, notamment en Australie.

"FENZ, à l'instar des services d'incendie, est financée par une taxe sur l'assurance de biens et le financement basé sur l'assurance présente des failles", a déclaré Mme Martin.

Tim Grafton, PDG d’ICNZ, estime que cette taxe est «extrêmement injuste» car elle n’est imposée qu’aux personnes qui assurent leur maison, leur contenu, leurs véhicules à moteur et d’autres biens.

«C’est maintenant une opportunité, pour la première fois depuis de nombreuses années, de bien faire les choses», a-t-il déclaré. "Espérons que toutes les parties appuieront le changement vers un système plus juste."

Gary Young, PDG d'IBANZ, affirme que la collecte de taxes est une «énorme imposition» et que le fait de modifier les systèmes pour respecter les nouveaux arrangements proposés aurait coûté environ 40 à 50 millions de NZ (37 à 47,4 millions de dollars).

Il a déclaré à insurance  que son association et ICNZ "ont travaillé d'arrache-pied sur cette question et qu'il est très gratifiant que le gouvernement soit enfin prêt à écouter et à donner suite à nos préoccupations".

Les modifications de taxes devant être introduites en vertu de la loi FENZ seront désormais reportées à 2024, afin de laisser le temps nécessaire à l’examen de toutes les options.
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Assurance Aviva: La couverture de vie gratuite pour les nouveaux parents est une évidence

assurance vie

L’assurance vie gratuite offerte par ces assureurs n’est pas une nouveauté, mais son importance et le potentiel de satisfaction du client en en parlant, se sont démarquées récemment.

Chacun de ces assureurs offre 15 000 £ d’assurance vie gratuite pour chaque parent, pour chaque enfant âgé de moins de cinq ans, dans le cas de L & G, avec un maximum d’une police par parent - avec Aviva et Royal London offrant le idem pour chaque enfant de moins de quatre ans - pour un an.

C'est une offre assez impressionnante et, autant que je sache, elle est soit vraiment sous-évaluée, soit à peine commercialisée. J'ai eu trois enfants et j'ai établi ces politiques, pour moi et mon mari, chaque fois que nous avons eu un enfant.

Nous n’en avions pas besoin, car nous avions beaucoup d’assurance, mais c’est peut-être la fille du Yorkshire en moi - si c’est gratuit, je l’ai.

Lorsque je parle à un client et qu'il me dit qu'il a des enfants de moins de quatre ou cinq ans, l'une des premières choses que je fais est de leur envoyer les liens vers ces assurances.

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Je ne reçois pas de commission pour le faire et je ne participe pas à la mise en place des politiques, mais c'est tout simplement la bonne chose à faire pour mes clients.

J'ai fait les formulaires en ligne pour moi-même; ils sont assez simples et faciles à comprendre, et en quelques pages vous avez une assurance vie. Je n'ai jamais eu à fournir de coordonnées bancaires et je n'ai pas été contacté à la fin des 12 mois par quelqu'un pour essayer de me vendre davantage d'assurance.

Récemment, la valeur de ces politiques m'a vraiment frappé. Un de mes amis vient d'avoir des jumeaux. Son partenaire souffre de polyarthrite rhumatoïde grave, il ne va vraiment pas bien et, même si je peux l’obtenir, nous allons devoir passer par une souscription médicale et éventuellement faire appel à des assureurs spécialisés.

Ils ont souscrit une assurance vie de 75 000 £ chacun, gratuite pour un an. C’est 150 000 £ d’assurance vie, gratuites pour un an, qui pourraient aider leurs enfants si le pire devait se produire.

Je ne pense pas que beaucoup de gens pourraient prétendre que cela n’en vaut pas la peine, en particulier pour les personnes ayant des problèmes de santé préexistants et qui ont rencontré des obstacles dans l’assurance.

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La police juridique et générale inclut une exclusion pour les réclamations relatives à des conditions médicales préexistantes, ce qui est frustrant mais compréhensible compte tenu du manque de souscription médicale pour la police. Les politiques d'Aviva Assurance et de Royal London excluent les applications pour les personnes diagnostiquées ou traitées pour un cancer au cours des 12 derniers mois.
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Lloyd’s confirme les chiffres de 2018 concernant l'écart de rémunération entre hommes et femmes

Lloyd’s Assurance

C’est au tour de Lloyd’s de Londres de révéler ses écarts salariaux entre hommes et femmes pour 2018, alors que l’entreprise affirme son engagement à célébrer la diversité.

Au sein de la Corporation of Lloyd’s, un écart salarial moyen de 19,9% - contre 27,7% précédemment - a été enregistré pour la période considérée. La statistique concerne les employés de Lloyd’s au Royaume-Uni et ne concerne pas les effectifs des entreprises du marché de Lloyd’s.

«Cette amélioration significative est principalement due à un meilleur équilibre entre les sexes parmi notre population de personnes âgées, avec un nombre plus élevé de jeunes hommes sortant du foyer et de jeunes femmes au cours de la période de référence 2018», a expliqué Lloyd's, qui a attribué la hausse du nombre de femmes talentueuses à sa promesse de Les listes longues de recrutement externe doivent inclure un équilibre hommes-femmes de 50:50.

Lloyd’s a également signalé un écart de rémunération médian entre les hommes et les femmes de 29,9%, tandis que l'écart de rémunération des primes était de 30,1% et de 42,8% pour la moyenne et la médiane, respectivement.

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En outre, il a reconnu que la correction du déséquilibre entre les sexes nécessiterait non seulement une approche à long terme, mais également une série d'actions sur une période prolongée. À cette fin, Lloyd’s a cité son programme «bien établi», conçu pour attirer davantage de femmes et leur permettre d’être prospères sur le plan de leur carrière.

«Lloyd’s s’engage à célébrer la diversité sous toutes ses formes et à la rechercher, sous la direction d’un haut responsable équilibré entre les sexes, aussi divers que notre portée mondiale», a-t-il déclaré. "Nous continuerons à souligner et à prendre des mesures décisives pour réduire l’écart de rémunération entre les hommes et les femmes au sein de la Lloyd’s Corporation, et nous agirons en tant que chef de file du secteur mondial de l’assurance."

Le chef de la direction, John Neal, admet pour sa part que Lloyd’s Assurance a encore beaucoup à faire pour réduire l’écart de rémunération entre hommes et femmes. Il a ajouté que l’une de ses priorités est d’accélérer les progrès en vue de constituer un fichier beaucoup plus diversifié.

«À l'approche de 2019, nous continuerons de renforcer nos engagements avec un certain nombre d'initiatives, notamment la mise en place de politiques de protection de la famille améliorées et d'un système de travail flexible pour tous les employés», a ajouté Neal.

«Nous sommes absolument déterminés à saisir les opportunités les plus larges qu’offre un lieu de travail diversifié et continuons à prendre des mesures décisives et réfléchies afin d’obtenir des changements durables.

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Cyber-criminels ciblant les petites entreprises - Chubb Assurance

Cyber-criminels

Les cybercriminels ciblent de plus en plus les petites entreprises, selon un nouveau rapport de Chubb Assurance.

Le rapport examine l’émergence de nouveaux types de ransomwares ciblant de plus en plus les entreprises, y compris les petites et moyennes entreprises (PME). Les attaques de ransomware utilisent des logiciels malveillants pour bloquer l’accès des entreprises à leur réseau jusqu’au paiement d’une rançon.

"Les cybercriminels ne ciblent généralement pas de petites entreprises en particulier, mais ils utilisent de plus en plus des outils qui ciblent leurs vulnérabilités", a déclaré Patrick Thielen, vice-président directeur de Chubb european group limited . «Ces vulnérabilités sont parfois techniques, comme des logiciels non corrigés ou un matériel mal configuré. Mais les vulnérabilités impliquant des employés qui utilisent des mots de passe faibles ou compromis, ou peuvent cliquer par inadvertance sur quelque chose qu’elles ne devraient pas avoir sont encore plus courantes.

Chubb Assurance


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«Les cybercriminels savent que les dirigeants de PME peuvent penser, à tort, que les services de cybersécurité dépassent leurs moyens, ce qui les rend plus vulnérables aux attaques», a déclaré Anthony Dolce, vice-président et cyber-responsable de Chubb european group. «Cependant, nous vivons à une époque où les cyberattaques évoluent constamment et menacent des entreprises de toutes tailles, mais en particulier des petites et moyennes entreprises. Par conséquent, il est essentiel que les entreprises comprennent cette époque et développent de solides stratégies d'atténuation des risques afin d'atténuer l'impact des cybermenaces. "

Selon le rapport, 21% des cyber incidents signalés à Chubb Assurance l'année dernière par de petites entreprises impliquaient des attaques sociales telles que l'hameçonnage, 20% étaient dus à une erreur et 14%, à un piratage.
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Différentes façons de réduire votre assurance auto

voiture France

Assurance Etats Unis - Les coûts d’assurance automobile varient d’une variété de prix, mais vous pourriez le faire moins cher simplement en vivant.

Phillip Gibson de The Gibson Agency avec Allstate dit que beaucoup d'événements de la vie peuvent vous aider avec des devis d'assurance. "L'état civil, l'âge, l'expérience de conduite, le type de voiture que vous conduisez. Tout cela peut influer sur votre vitesse."

Beaucoup de gens ont entendu des rumeurs selon lesquelles une voiture rouge peut augmenter vos taux d'assurance, mais Gibson dit que ce n'est pas vrai pour son agence.

Cependant, il est possible de réduire les coûts en poursuivant des études supérieures, en exerçant une profession "sans danger" et en respectant les lois.

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"L'éducation peut être prise en compte dans le taux que vous obtenez parfois. Cela dépend du type de politique que vous recherchez", a déclaré Gibson.

Gibson a poursuivi en disant que si vous obteniez plusieurs contraventions pour excès de vitesse, cela nuirait à votre tarif.

Mais Gibson dit que la chose la plus importante à garder à l’esprit lorsque vous recherchez des taux d’assurance moins chers est de ne pas acheter en ligne.

"Le moyen le plus simple et le plus rapide pour les entreprises de recourir aux devis en ligne. Vous pourriez penser que vous économisez du temps et de l'argent, mais si vous effectuez des achats en ligne, votre agent ne peut pas rechercher les remises que vous pourriez utiliser."

En fin de compte, le meilleur moyen de réduire vos taux d’assurance auto est de parler directement à un agent et d’ignorer les rumeurs que vous entendez.


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Les voitures autonomes pourraient tuer l'assurance auto

voitures autonomes

En l'absence d'accidents humains, 90% des risques sont supprimés. Les assureurs se démènent pour se préparer.

Assurance Etats Unis - Dan Peate, un capital-risqueur et entrepreneur du sud de la Californie, envisageait d’acheter une Tesla Model X il ya quelques années, jusqu’à ce qu’il appelle sa compagnie d’assurance et découvre le montant de ses primes.

«Ils m'ont cité 10 000 dollars par an», a rappelé Peate.

Malgré les inquiétudes suscitées par les accidents impliquant des voitures sans conducteur, y compris les problèmes de Tesla avec son mode de pilotage automatique limité, il est facile d’oublier l’une des vertus supposées des véhicules autonomes: elles rendront la route plus sûre. Un ensemble sophistiqué de lidar, de radars et de caméras devrait être plus apte à détecter les problèmes que nos yeux et nos oreilles de mortels. Et les ordinateurs ne se saoulent jamais, vérifiez Tinder ou ne vous endormez pas au volant.

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Les voitures autonomes pourraient tuer l'assurance auto


Peate, 40 ans, a précédemment fondé une société appelée Hixme, un fournisseur d’assurance maladie collective. À présent, il souhaitait créer une société spécialisée dans l'assurance des véhicules à mode de conduite automatique (et, éventuellement, des véhicules entièrement autonomes). Son expérience avec l'assureur de sa voiture à l'ancienne, sans conducteur, ne fait que confirmer le besoin.

Selon Peate, lorsque les souscripteurs et les actuaires fixent le prix de l’assurance sur un nouveau type de risque, ils facturent davantage car ils ne disposent pas de suffisamment de données. Avec si peu de modèles X sur la route, sa fiche de sécurité était, au mieux, opaque. Mais Tesla Inc. et d’autres constructeurs automobiles collectent des quantités de données sur le fonctionnement de leurs véhicules pour améliorer l’automatisation. Peate a déclaré qu'il avait réalisé "nous pouvons obtenir de grandes quantités de données sur des flottes entières et être en mesure de souscrire sans avoir à attendre des années de données" après un accident.

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Il permet également à un assureur de réduire les primes des conducteurs plus ils s'engagent dans la conduite autonome.

Le 30 janvier, Peate a annoncé la création d’Avinew, avec un financement initial de 5 millions de dollars dirigé par Crosscut Ventures de Los Angeles. Son produit d’assurance surveillera l’utilisation par les conducteurs des caractéristiques autonomes des voitures de constructeurs tels que Tesla, Nissan, Ford et Cadillac, et déterminera les remises en fonction de la manière dont elles sont utilisées. Avinew a passé des accords avec la plupart des constructeurs et s’efforce d’organiser le reste, a déclaré Peate, lui permettant d’accéder aux données de conduite une fois que le client lui en a donné la permission.

Deloitte, dans son rapport sur les perspectives de l'assurance en 2019, a été témoin de cette situation. «L’essor de la connectivité […] a généré une quantité énorme de données en temps réel et a transformé la relation de l’assureur avec les assurés de statique et transactionnelle à dynamique et interactive», a déclaré Avinew.

La transition laisse présager une crise existentielle plus vaste pour le secteur de l'assurance automobile, évalué à plusieurs milliards de dollars. Si personne ne conduit, pourquoi avons-nous besoin d’une assurance auto? Les primes et les revenus de l’entreprise sont basés sur la probabilité d’un accident du conducteur, ainsi que sur les taux d’accident réels. Avec plus de 90% des accidents dus à une erreur humaine, supprimer le conducteur de l'équation entraînera de grands changements pour les assureurs.

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«C’est ce qui se produit dans toutes les conversations stratégiques», a déclaré Michelle Krause, directrice générale du groupe des services à la clientèle d’assurance d’Accenture. Les principaux transporteurs "sont très concentrés sur la compréhension de la technologie à la base de [l'automatisation] et des opportunités qui s'offrent à eux."

Le groupe de Krause, en collaboration avec le Stevens Institute of Technology du New Jersey, a publié un rapport en 2017 qui prédit des problèmes pour les assureurs à mesure que l’automatisation se généralise. Les auteurs ont constaté que les primes pourraient baisser de 12,5% du marché total d'ici 2035. Les nouvelles gammes de produits d'assurance centrées sur les véhicules autonomes compenseront en partie la perte, mais la baisse des revenus tirés des primes dépassera éventuellement les gains.

La bonne nouvelle pour l’industrie, c’est qu’elle a le temps. Stevens estime qu’en 2035, il n’y aura plus que 23 millions de véhicules autonomes sur les routes américaines, soit moins de 10% du total. Et à partir de maintenant, la technologie requise pour les fonctionnalités autonomes est extrêmement coûteuse à réparer, ce qui signifie que les primes augmenteront au fur et à mesure que de plus en plus de voitures équipées de ces fonctions annuleront les lots des concessionnaires.

«Lorsque vous pensez à tous ces capteurs et à ces étalonnages, un petit système d’affichage pourrait être beaucoup plus coûteux», a déclaré David Ross Keith, professeur adjoint de dynamique des systèmes au Massachusetts Institute of Technology.

"Il est prévisible que l’assurance soit beaucoup moins axée sur le consommateur à l’avenir."
À mesure que l’automatisation atteint les niveaux 4 et 5 - capacité totalement autonome avec possibilité de prise de contrôle par un conducteur humain, et totalement autonome sans aucune implication humaine, l’assurance va changer radicalement.

«Il est prévisible que l’assurance représente à l’avenir un secteur beaucoup moins axé sur le consommateur», a déclaré Keith.

C’est parce que le pilote ne sera pas la partie risquée. "La responsabilité est susceptible de migrer de l'individu au fabricant et aux concédants de licence du logiciel qui pilote l'AV", a déclaré Rodney Parker, professeur agrégé de gestion des opérations à l'Université d'Indiana. Le rapport d’Accenture est accepté. Cela signifie que les assureurs vendront plus de polices aux entreprises et moins aux conducteurs: les constructeurs automobiles et les fournisseurs de systèmes de communication, de logiciels et de capteurs vont devoir payer pour la défaillance de leurs produits, plutôt que les conducteurs paient pour ne pas vérifier leur angle mort.

Plus généralement, la nature du risque va changer, a déclaré Hyejin Youn, professeur à la Northwestern University. Avec les conducteurs humains, «l'incertitude est aléatoire et les chances aléatoires suivent une distribution normale». Si le risque est lié à un logiciel ou à des capteurs défectueux, il devient «plus systématique».

Nationwide est une compagnie d’assurance qui a commencé à réfléchir à ce problème. Les conducteurs d'aujourd'hui sont évalués en fonction de facteurs comme le sexe, l'âge et les antécédents de conduite. "Si nous obtenons des données du véhicule, cette évaluation change radicalement et devient très complexe", a déclaré Teresa Scharn, vice-présidente associée du développement du produit. Les assureurs sont déjà dans le secteur de la gestion de données, bien sûr, mais «nous devons faire preuve de souplesse.» Comme à l'échelle nationale, Allstate recrute de manière agressive des experts du big data et de l'analyse, selon son président des activités de service , Don Civgin.

Déterminer qui est en faute lorsque quelque chose ne va pas pourrait devenir épineux dans ce nouveau monde.

Si le lidar clignote, est-ce la faute du constructeur automobile ou du fournisseur du lidar? Que se passe-t-il si le pilote n’a pas pu obtenir la dernière mise à jour du microprogramme? C’est donc sa faute? Si une Cadillac avec Super Cruise perd sa connexion Internet, est-ce que c'est sur General Motors ou Verizon? Et si la voiture était piratée et redirigée vers le terrain du voleur? Que se passe-t-il si l’infrastructure municipale qui gère le trafic perd ses données? "En tant que société, nous devrons déterminer qui est responsable de ces choses différentes et qui déterminera qui est tenu de s’assurer contre quels risques", a déclaré Keith du MIT. Youn, du Nord-Ouest, y voit un «problème de politique publique, que le gouvernement devrait régler au mieux».

Pourtant, ce sont toutes des opportunités pour les compagnies d’assurances traditionnelles les plus rapides à s’adapter, ainsi que pour les startups comme Avinew. Les politiques qui protègent les produits se généraliseront, tandis que la mobilité en tant que service, a déclaré Keith, signifie que nous voudrons également «assurer notre sécurité en tant que passager». Sans chauffeur, il n’ya pas de chauffeur à assurer.

Nationwide pense que la voie la plus facile à suivre sera celle sur laquelle les assureurs et les constructeurs automobiles ont chacun un rôle à jouer. "Nous travaillons à renforcer les relations avec les constructeurs automobiles", a déclaré Scharn.

Peut-être que cela signifie des fusions à l’horizon entre assureurs et constructeurs automobiles? Krause of Accenture a déclaré: "Ces conversations se poursuivent en ce moment même."
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Allianz lance une solution d'assurance couvrant les coûts de rappel automobile

assurance auto Allianz

La compagnie d’assurances d’Allianz, Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS), a lancé une nouvelle solution pour l’industrie automobile britannique visant à couvrir les coûts associés aux rappels de produits.

La nouvelle couverture de rappel de produits de composants automobiles pour le Royaume-Uni au Royaume-Uni d’AGCS offre à ses clients des services d’aide à la gestion de crise fournis par la société partenaire WorldAware.

La nouvelle couverture est conçue pour faire face à l’évolution de l’industrie automobile et à la migration de la fabrication de pièces mécaniques individuelles vers l’intégration de systèmes électriques, de logiciels et de nouveaux composants technologiquement avancés en interaction.

Un rapport récent d'Allianz Assurance, analysant 367 demandes de rappel de produits de l'industrie de l'assurance provenant de 28 pays de 12 secteurs différents, a révélé que les rappels de véhicules représentent plus de 70% de la valeur de toutes les pertes analysées.

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Selon le rapport, cela dépend de facteurs tels qu'une ingénierie plus complexe, une réduction du temps de test des produits, l'externalisation de la recherche et développement et des pressions croissantes sur les coûts.

"L'industrie automobile connaît actuellement des changements extraordinaires et une transition rapide vers les nouvelles technologies", a déclaré Christof Bentele, responsable de la gestion des crises mondiales chez AGCS.

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«Parallèlement à cela, un examen minutieux de la réglementation par le gouvernement, des chaînes d'approvisionnement mondiales de plus en plus complexes et une sensibilisation croissante des consommateurs ne feront que contribuer à des rappels de véhicules automobiles plus importants et plus dommageables à l'avenir.»

«Dans cet environnement en rapide mutation, il est essentiel que les polices d’assurance de rappel des fabricants de composants automobiles soient« adaptées à leurs besoins »et adaptées à l’éventail des risques.»

AGCS, initialement disponible au Royaume-Uni, affirme que ce produit sera bientôt acheminé vers l'Amérique du Nord et l'Asie.

«Les produits d’assurance rappel actuels des fabricants de composants automobiles manquent souvent de clarté et ne répondent pas aux problèmes nouveaux et émergents auxquels est confrontée l’industrie automobile moderne», a ajouté Stewart Eaton, responsable du rappel de produits chez AGCS UK.

«Allianz est active dans l’assurance de rappel automobile depuis plus de quarante ans et nous avons accumulé une expérience et des données inestimables pour naviguer parmi les nombreux changements survenus dans l’industrie au cours de cette période.»

«Nous avons mis au point un nouveau produit de rappel automobile afin d’offrir une solution claire et simple aux risques émergents auxquels un secteur en pleine mutation est confronté. Je suis impatient de le partager avec nos clients et nos courtiers partenaires. "

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Insurtech: Assurely s'associe à AXA pour fournir une assurance sur les investissements de la STO et le financement participatif

Axa assurance

Insurtech Assurely s'est associé à AXA XL, une division d'AXA, pour un nouveau produit d'assurance destiné aux émetteurs et aux investisseurs et visant la formation de capital en ligne. Le nouveau produit vise à protéger les investissements dans les offres de jetons de sécurité (STO) et les offres traditionnelles de financement participatif en investissement. Assurely rapporte que "de nombreux portails de crowdfunding se sont déjà connectés, avec une liste croissante d'adoptants à suivre".

AXA Assurance est l’une des plus grandes sociétés d’assurance au monde.

Les deux sociétés déclarent que jusqu'à présent, les investissements dans des offres exonérées n'étaient disponibles que pour les investisseurs qualifiés. L'avènement des technologies et des nouvelles exemptions relatives aux valeurs mobilières, telles que Reg CF ou Reg A +, ont «démocratisé» les investissements dans des sociétés privées.

David Carpentier, PDG d’Assurely, affirme que les nouveaux marchés économiques, tels que le financement participatif ou la formation de capital en ligne, créent de nouvelles opportunités pour l’investisseur de Main Street, mais posent également de nouveaux risques.

«Pour lutter contre les nouveaux risques sur les nouveaux marchés, les investisseurs recherchent un symbole de sécurité, de validité et de confiance. La formation de capital en ligne et le financement participatif - qu’il s’agisse de fonds propres ou de STO - n’ont plus ce symbole. Ce marché a besoin de la confiance, de la sécurité et de la confiance des émetteurs et des investisseurs pour prospérer. quelque chose que la réglementation et les portails de financement à eux seuls peuvent ne pas satisfaire complètement. "

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En travaillant avec AXA XL, Assurely propose désormais «CrowdProtector», un produit d’assurance spécialement conçu pour protéger les nouvelles stratégies de formation de capital en ligne. CrowdProtector est conçu pour renforcer la confiance et la sécurité des investisseurs potentiels au fur et à mesure que l'émetteur est assuré. CrowdProtector protégerait les émetteurs contre les plaintes et les poursuites des investisseurs et leur indiquerait que leur principal investissement pourrait être remboursé si l'émetteur utilisait mal les fonds, dénaturait délibérément des informations dans leurs documents d'offre ou volait l'argent.

Ty Sagalow, président et directeur des assurances d’Assurely, estime que les tendances économiques et technologiques créent de nouvelles opportunités que les sociétés d’assurance traditionnelles ne prennent pas en compte.

«CrowdProtector est un excellent exemple de l'avenir de l'assurance», déclare Sagalow.
Il explique qu'ils ont pu augmenter la souscription tout en adaptant un nouveau produit aux besoins du nouveau secteur.

«Notre processus de souscription et de distribution est sans application, totalement instantané et automatisé pour l'utilisateur final." 
Dan Kumpf, Directeur des souscriptions chez Global Professional Lines, AXA XL, a déclaré que cette solution démontrait la valeur de l'assurance pour aider les opportunités à aller de l'avant.

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«Les nouvelles pratiques de financement participatif se multiplient aujourd'hui. Sans couverture adéquate, des millions sont en danger. Notre travail avec Assurely est un excellent exemple d'innovation dans l'industrie. La collaboration entre les opérateurs historiques et les startups innovantes d'InsurTech, telles que Assurely, produira un résultat positif pour le secteur et le fera progresser dans son ensemble. » 
Assurely a partagé les plateformes d’investissement en ligne qui offrent actuellement le service CrowdProtector. Ceux-ci incluent: CryptoLaunch, Fundanna, Nvsted, Silicon Prairie et TruCrowd.

Davantage de plates-formes devraient s'inscrire pour le nouveau service dans les prochaines semaines.

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Votre code postal devrait-il avoir une incidence sur vos taux d'assurance auto?

Canada Assurance auto

Aalase a déménagé de Richmond Hill à Binbrook, une petite ville à la périphérie de Hamilton. Je lui ai parlé et elle m'a raconté comment le déménagement avait eu une incidence sur son assurance auto.

Elle m'a dit: «Mon assurance auto a bondi et quand j'ai demandé pourquoi, on m'a dit que c'était à cause de l'endroit où je vivais maintenant… c'est exactement ce que ma compagnie d'assurance m'a dit. Je ne plaisante pas."

Depuis le dépôt de mon projet de loi d'initiative parlementaire - le projet de loi 42, Loi sur l'élimination de la discrimination dans l'assurance automobile - en octobre, j'ai entendu des histoires comme celle de Aalase de toute la province.

Si le projet de loi est adopté, mon projet de loi créera un marché plus équitable, encouragera une plus grande responsabilité personnelle, favorisera une concurrence accrue et profitera en définitive aux bons conducteurs de notre province.

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À l'heure actuelle, les fournisseurs d'assurance sont tenus de séparer les conducteurs en divisant la province en 55 territoires au maximum, dont 10 dans la ville de Toronto.

Ce système oblige les assureurs à utiliser les codes postaux comme facteur principal lors du calcul des taux. Je veux que les compagnies d’assurance se disputent les bons conducteurs et non les zones géographiques.

Ce n'est un secret pour personne qu'en Ontario, nous payons parmi les taux d'assurance les plus élevés au pays, tout en ayant le deuxième taux de blessures le plus bas et le plus faible taux de mortalité dans toutes les provinces du pays. Les routes de l'Ontario sont parmi les routes les plus sûres au pays.

Les règlements mis en place par le gouvernement libéral précédent ont entraîné une flambée des taux dans toute la province.

Les compagnies d’assurance diront que leurs taux sont basés sur le risque. Ils prétendent que certaines régions de l'Ontario présentent simplement un risque d'accident plus élevé.

Soyons clairs: si quelqu'un a un accident responsable dans votre voisinage, cela aura un impact négatif sur son dossier de conduite, mais cela augmentera également le «risque» de votre voisinage.

En termes simples, le lieu de votre résidence ne devrait pas être un facteur important dans le calcul de votre prime d’assurance, mais bien votre dossier de conduite.

Dans les semaines qui ont suivi la présentation de mon projet de loi émanant des députés, j'ai entendu de nombreuses personnes âgées de la province. Ils ont exprimé leur frustration face à la hausse constante des taux d’assurance.

La plupart d'entre eux ont un revenu fixe et beaucoup ont récemment réduit leur domicile ou emménagé avec un fils ou une fille (ce dernier scénario, pourrait-on dire, résulterait en une réduction du temps passé dans leurs véhicules).

En parlant avec ces personnes âgées, elles ont toutes vu leurs primes augmenter considérablement lors du changement d'adresse. Aucun d'entre eux n'avait d'accident dans leur dossier et beaucoup d'entre eux ne parcouraient que très peu de kilomètres chaque année.

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Simplement en déplaçant les codes postaux, ils ont vu leurs tarifs grimper. Mon projet de loi, s'il est adopté, va résoudre ce problème.

J'aimerais également souligner que mon projet de loi n'a pas seulement été soutenu par des conducteurs de toute la province, mais que l'Association des courtiers d'assurances de l'Ontario a reconnu que j'avais pris le temps de consulter et de mettre au point des réformes bien pensées avec ce projet de loi.

«L’Association des courtiers d’assurances de l’Ontario (IBAO) est heureuse de constater le travail du député de Milton, Parm Gill, qui a présenté son projet de loi d’initiative parlementaire sur l’assurance automobile. Nous convenons que des mesures doivent être prises pour relever les défis à long terme du système d'assurance-automobile de la province et nous sommes impatients de collaborer avec le député provincial Gill pour renforcer les implications pratiques de sa proposition afin de soulager les automobilistes de l'Ontario. »

Lors de la dernière élection, j'ai entendu haut et fort que les chauffeurs de Milton et de la province avaient besoin de secours.

Le système d’assurance-automobile trop complexe en Ontario rendait tout simplement la conduite plus chère, et les «objectifs ambitieux» précédents en matière de réduction des taux n'étaient que des promesses en l'air.

J'ai pris le temps de consulter les automobilistes et les intervenants de tous les coins de la province pour élaborer un projet de loi bien pensé qui, s'il était adopté, procurerait un réel soulagement aux automobilistes.

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Great Eastern propose des produits d'assurance aux utilisateurs de Samsung Pay

produits d'assurance

SINGAPOUR - Great Eastern a noué des liens avec Samsung pour proposer aux utilisateurs de Samsung Pay des régimes d'assurance "modulaires" ou similaires, a annoncé la branche assurance d'OCBC Banque ce mardi 19 mars.

Les produits comprennent un plan d’accident personnel (Great Smart Cover), qui offre une couverture jusqu’à 50 000 dollars singapouriens en cas de décès et d’invalidité totale permanente résultant d’une blessure accidentelle; ainsi que d'un plan d'assurance habitation (Great Smart Home) qui protège le contenu de la maison et les effets personnels contre des incidents tels qu'un incendie, une canalisation d'eau ou un cambriolage, a indiqué la compagnie.

Les utilisateurs auront la possibilité de choisir la période de couverture pour chaque plan, allant de trois, cinq, sept ou 14 jours en fonction de leurs besoins, et pourront acheter les plans directement via Samsung Pay.

Pour accéder à ces produits, les utilisateurs de Samsung Pay devront lancer l'application Samsung Pay sur leur téléphone portable et cliquer sur l'icône Great Eastern dans le nouvel onglet "Découvrir".

Ryan Cheong, directeur général Digital pour les entreprises chez Great Eastern, a déclaré: "Notre objectif est de proposer des solutions d’assurance au quotidien à de nouveaux segments de clients de manière plus pratique et plus transparente. Les utilisateurs de Samsung Pay peuvent se réjouir de la disponibilité d’un plus grand produits modulaires associés dans les mois à venir ", a ajouté M. Cheong.

Les actionnaires de Great Eastern à 15h21 mardi se négocient inchangés à 26 $ chacun.

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COMMENT LES EMPLOYEURS FIXENT LES SOINS DE SANTÉ

SOINS DE SANTÉ France

Un homme de 56 ans qui travaille chez Walmart - nous l’appellerons Bill - souffrait d’une légère douleur au cou depuis des années. Récemment, la douleur s’est aggravée et sa femme a remarqué un léger tremblement dans ses mains. Une IRM montrait un rétrécissement de la colonne vertébrale ainsi qu'une dégénérescence discale. Un chirurgien local a expliqué que la meilleure option de Bill était la chirurgie de la colonne vertébrale.

Bill avait deux choix. Il pourrait se faire opérer à son hôpital communautaire et absorber des franchises et payer le copaiement. Ou bien, il pourrait participer au programme de chirurgie de voyage de Walmart et se rendre avec son épouse dans un centre de choix dans un autre État, tous frais couverts. Bill opta pour le plan de voyage.

Deux semaines plus tard, le couple se rendit à Danville, en Pennsylvanie, pour une évaluation au centre médical Geisinger. L’équipe qui se trouvait là-bas a immédiatement remarqué le tremblement de Bill et des remaniements en marchant. Ils soupçonnaient que le problème n’était pas son cou. Un neurologue l’a vu ce jour-là et a confirmé les soupçons de l’équipe: Bill était atteint de la maladie de Parkinson.

L’équipe a consulté les médecins locaux de Bill pour élaborer un plan de soins. Le lendemain matin, Bill et sa femme sont rentrés chez eux par avion et il a commencé le traitement, qui était couvert par le plan standard de Walmart. Il a payé exactement zéro pour un diagnostic correct et a évité une intervention chirurgicale potentiellement dangereuse qui n’aurait pas aidé - et Walmart a économisé environ 30 000 $ en évitant la procédure inutile. Les symptômes de Bill se sont considérablement améliorés et il a retrouvé une nouvelle énergie dans ses loisirs et son travail.

Pour les entreprises concurrentielles, fournir une couverture de qualité est une bonne affaire. Cela permet d'attirer et de fidéliser les employés (de bons plans de santé sont un avantage recherché), et les travailleurs qui reçoivent de bons soins abordables sont plus satisfaits et plus productifs. Mais cette couverture coûte cher et les coûts augmentent. Les dépenses des employeurs en services de santé ont augmenté de 44% par personne inscrite entre 2007 et 2016, pour atteindre un montant annuel de près de 700 milliards de dollars en 2017, soit à peu près ce que le Pentagone consacre à la défense. À lui seul, Walmart dépense des milliards de dollars par an en soins de santé pour ses associés (la société désignant ses employés).

L’enjeu est de taille: divers acteurs de l’écosystème des soins de santé, dont certains grands assureurs et prestataires, bénéficient d’un dispositif qui alourdit les coûts administratifs et le volume des récompenses, et non la valeur. Pourtant, le statu quo n’est pas viable pour ceux qui absorbent les coûts et font face à une qualité de soins inégale. Les employeurs et les prestataires pionniers sont en mesure de renverser le statu quo et de faire évoluer les attentes en ce qui concerne ce que des soins abordables et de qualité peuvent et devraient être. Ce qui suit est un compte-rendu de notre expérience avec un effort important, parmi plusieurs qui ont été essayés, pour trouver un meilleur moyen.

Walmart et d’autres entreprises innovantes, notamment Lowe’s, McKesson, GE et Boeing, perturbent la façon dont les employeurs paient les soins en soustrayant les assureurs à l’équation et en passant directement contrat avec les principaux systèmes de santé. Travaillant en étroite collaboration avec des prestataires tels que Geisinger, la clinique Mayo, Johns Hopkins et Virginia Mason, et avec l'aide de consultants spécialisés, ils élaborent des accords de paiement groupés qui couvrent le coût des soins d'un employé pour certains épisodes, du début à la fin - tous les procédures, les dispositifs, les tests, les médicaments et les services nécessaires pour, par exemple, une arthroplastie du genou ou une opération au dos. Dans la plupart des cas, ils prennent également en charge les frais de déplacement, d’hébergement et de repas de l’employé et du soignant, ce qui permet de démocratiser les programmes de soins aux destinations qui étaient traditionnellement réservés aux dirigeants. Bill est l’un des nombreux succès notables du programme de centres d’excellence de Walmart, vieux de six ans, qui couvre plusieurs chirurgies courantes, des évaluations du cancer (pour confirmer le diagnostic et le traitement) et, grâce à l’intégration d’une initiative antérieure, des greffes d’organes.

Les programmes COE sont à l’avant-garde des efforts des entreprises américaines pour contrôler les coûts des soins de santé tout en fournissant aux employés des soins de qualité supérieure, et les résultats obtenus ont été spectaculaires. En collaborant avec des équipes de nos organisations respectives, nous avons joué un rôle clé dans l'élaboration des initiatives de Walmart avec Geisinger et d'autres partenaires cliniques: Lisa en tant que directrice principale de la stratégie et de la conception pour les avantages sociaux américains chez Walmart, Jonathan en tant que directeur de la chirurgie de la colonne vertébrale au Geisinger's Neuroscience Institute et Ruth en tant que fondatrice du tiers administrateur Health Design Plus. Comme nous le montrerons, les programmes de soins groupés qui en résultent ont permis à l’entreprise et à ses associés d’économiser des dizaines de millions de dollars et d’obtenir de meilleurs résultats que les soins classiques. Au meilleur de notre connaissance, les données ci-dessous sont les plus complètes et les plus transparentes jamais publiées sur les soins achetés par les employeurs. Forts de cette expérience et de celle d’autres entreprises et fournisseurs, nous proposons des conseils que de nombreux employeurs, même des entreprises de taille moyenne, peuvent appliquer.

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LES ENTREPRISES DE CONDUITE

Les employeurs représentent la part du lion de la couverture des soins de santé aux États-Unis. Ils assurent 49% des Américains, tandis que les entités gouvernementales (principalement Medicare et Medicaid) en couvrent 35%. (Le reste de la population est auto-assuré ou non assuré.) Walmart lui-même, le plus grand employeur privé au monde, fournit une couverture à plus de 1,1 million d’associés américains et de leurs familles dans le cadre de son régime autofinancé.

Les dépenses ne sont pas le seul problème auquel font face les employeurs. À l’instar des autres acheteurs de soins de santé, les entreprises doivent faire face à d’énormes variations de coûts et de qualité d’un fournisseur à l’autre. Les associés de Walmart vivent dans tous les États et les coûts d’un même service peuvent varier de plus de 50% d’une région à l’autre et parfois même au sein d’une même communauté - et ils n’ont souvent que peu de rapport avec la qualité. À l'extrême, les coûts varient plus de dix fois; une enquête de 2011-2012, par exemple, a révélé que les arthroplasties de la hanche allaient de 11 100 dollars à près de 126 000 dollars à l'échelle nationale.

Une telle variation empêche les entreprises de budgétiser avec précision leurs dépenses de santé. Et bien que les employeurs assument une grande partie des coûts croissants, les employés absorbent également un fardeau important et croissant. Au niveau national, les dépenses des travailleurs (au-delà des primes) ont augmenté parallèlement aux coûts des employeurs; selon le Health Care Cost Institute, ils ont atteint en moyenne 5 600 dollars par personne en 2017.

Dans le même temps, Walmart, comme la plupart des autres employeurs, n’a eu qu’un contrôle limité sur la qualité des soins prodigués aux travailleurs de la santé, en raison de la grande diversité des résultats obtenus par des procédures communes parmi les différents prestataires. Ce n’est pas un nouveau problème. Il y a près de 30 ans, le fondateur de Walmart, Sam Walton, a été enregistré lors d'une réunion de ses hauts dirigeants, exaltant l'industrie des soins de santé pour avoir harcelé des payeurs comme Walmart et, par extension, leurs employés, lui-même inclus. Walton a mis au défi son équipe de faire quelque chose à ce sujet. "Ces personnes nous écorchent", a-t-il déclaré. «Pas seulement ici à Bentonville, mais partout ailleurs aussi. Ils nous facturent cinq ou six fois ce qu'ils devraient nous facturer… .Nous devons donc travailler sur un programme dans lequel nous avons des hôpitaux et des médecins… sauver nos clients l'argent et l'argent de nos employés. Nous n’avons même pas commencé à le faire. Et si nous ne le faisons pas cette année, je vais être vraiment contrarié. Je veux dire vraiment contrarié. "

Ce discours passionné est toujours considéré comme un moment décisif pour la société - le moment où Walmart a exploité ses formidables capacités d'approvisionnement pour relever le défi de l'achat de soins de santé abordables et de qualité. Bien sûr, la société n’a pas réussi à le faire cette année-là, mais son projet a débuté il ya plusieurs décennies. Il existe un lien direct entre l’appel aux armes de Walton en 1991 et le programme des centres d’excellence de Walmart aujourd’hui.

Les entreprises ont longtemps utilisé des mesures traditionnelles, telles que l’augmentation de la part des dépenses des employés et la limitation de leur accès aux spécialistes, avec des succès mitigés, et à la frustration des travailleurs. Ce n’est que récemment que de plus en plus de personnes ont pris un rôle plus actif dans l’élaboration de leurs régimes de soins de santé, en appliquant leur pouvoir d’achat et leur intelligence en matière d’achats pour enfin éviter les assureurs et négocier directement avec les prestataires. Selon un sondage réalisé par Willis Towers Watson, bien que 6% seulement des employeurs aient noué de telles relations en 2017, 22% ont déclaré avoir prévu de contracter directement ou d'envisager de le faire d'ici 2019.

Ces relations peuvent prendre plusieurs formes et utilisent divers systèmes de paiement, y compris le paiement d'un montant fixe par inscrit sur une période définie (ce que l'on appelle un arrangement année-personne); Contrats à risques partagés, tels qu'un modèle d'organisation comptable responsable (ACO), qui récompensent généralement les objectifs de qualité et de coûts, pénalisent les manquants et répartissent les économies ou les dépenses supplémentaires entre le payeur et le fournisseur; et les paiements groupés - la couverture à prix unique et sans faille que Walmart a négociée avec les fournisseurs pour des épisodes de soins spécifiques et définis.

INITIATIVES ACO DE WALMARTLes organisations de soins responsables, ou ACO, sont des collaborations cliniquement intégrées entre médecins, hôpitaux et autres prestataires. Ils cherchent à réduire les coûts et à améliorer les résultats grâce à une coordination minutieuse visant à éliminer les doubles emplois et les erreurs, à appliquer les meilleures pratiques pour réduire les variations injustifiées et à mettre l'accent sur les soins préventifs. Ils impliquent souvent des contrats à risques partagés, qui paient un montant fixe par inscrit pour une période donnée. Ces contrats peuvent également récompenser de bonnes performances en termes d'objectifs cliniques et de coûts et pénaliser leur échec.
À compter de 2016, Walmart a ajouté des régimes de soins responsables, ou ACP, aux avantages médicaux que les associés peuvent choisir. Il compte actuellement 11 ACO dans certains marchés, notamment Mercy, dans le Missouri, l’Oklahoma et l’Arkansas; Le système de santé Memorial Hermann, à Houston; et Ochsner Health System, dans la région de la Nouvelle-Orléans. Certains d'entre eux sont également des fournisseurs de centres d'excellence Walmart. Les PVA couvrent de nombreux services médicaux avec une quote-part (35 USD pour les soins primaires et la santé du comportement, 75 USD pour les soins spécialisés et urgents) et aucune franchise. Les membres choisissent un fournisseur d'ACO pour tous les soins primaires de routine. Ils sont couverts pour les urgences médicales hors réseau, mais paient la totalité des coûts des soins hors réseau non urgents. Les membres ACP ont également accès au programme des centres d’excellence de Walmart.

Walmart a développé non seulement une couverture groupée, mais également des accords ACO avec des fournisseurs sélectionnés. Dans chaque cas, le principe de base a été de garantir des soins de la plus haute qualité au meilleur prix. Comme nous l’avons vu, les offres groupées sont bien adaptées aux programmes de chirurgie de voyage; Les ACO fonctionnent bien pour une couverture plus large, y compris les soins primaires pour les associés sur un marché local - disons la communauté située à moins de 45 minutes de route d'un fournisseur donné.

Dans cet article, nous allons nous intéresser au fonctionnement du programme de chirurgie de voyage et aux résultats obtenus jusqu’à présent.

COMMENCER

Tous les employeurs tentent de maîtriser les coûts des soins de santé, mais une vision résolue de la maîtrise des coûts serait une vision à court terme. Depuis le début, Walmart, à l'instar des fournisseurs avec lesquels il collabore, a explicitement recherché la valeur des soins de santé: réduction des coûts, amélioration des résultats. Il ne servirait à rien d’assurer des soins à prix cassés si cela n’aide pas les gens à reprendre leurs vies et à retourner au travail.

Walmart utilisait traditionnellement diverses compagnies d’assurance pour gérer ses avantages en matière de santé, mais ces entreprises étaient énormes et avaient souvent une capacité limitée à innover et à négocier pour le compte de Walmart des contrats de grande valeur. En 2012, fort de son expérience de relation à long terme avec la clinique Mayo pour les greffes d'organes, la société a décidé de développer des accords similaires avec d'autres fournisseurs pour un ensemble élargi de conditions. Au début des discussions, les responsables de son régime d'avantages sociaux se sont concentrés sur les procédures offrant les meilleures possibilités d'amélioration: des chirurgies courantes et coûteuses (celles coûtant plus de 20 000 dollars en moyenne) avec des variations importantes de coûts et de résultats cliniques d'un prestataire à l'autre. Les chirurgies du cœur et de la colonne vertébrale répondent à ces critères. De plus, ce sont des procédures à risque qui, mal exécutées, peuvent avoir un impact dévastateur sur la santé et le bien-être du patient; dans le cas des chirurgies de la colonne vertébrale, les preuves suggèrent qu’un grand nombre ne sont même pas nécessaires. Walmart a lancé ses programmes de chirurgie du cœur et de la colonne vertébrale en 2013. Il a été remplacé par des arthroplasties (hanche et genou) en 2014, certaines évaluations du cancer en 2015 et une chirurgie bariatrique ou avec perte de poids en 2016.

L’équipe chargée des avantages sociaux savait que l’élaboration et l’administration de ces contrats complexes ainsi que la gestion des opérations courantes du programme de voyages nécessiteraient une expertise spécialisée - un tiers administrateur. Les TPA assurent la gestion des soins, l'administration des réclamations et la structuration des avantages, généralement moyennant des frais correspondant à 2% à 4% du coût total de la gestion du régime, en fonction du rôle exact qu'ils occupent. Bien qu’ils offrent une gestion complète des avantages sociaux, ils ne prennent généralement pas de risque d’assurance. Ils sont assez petits et suffisamment flexibles pour concevoir des programmes personnalisés destinés à un seul employeur.

Health Design Plus, ou HDP - un TPA fondé en 1988 par la coauteure Ruth Coleman - a joué un rôle déterminant dans le développement et la gestion du programme de Walmart, y compris de ses contrats de soins groupés.

SÉLECTION DES FOURNISSEURS

Les entreprises qui ont recours aux assurances traditionnelles considèrent généralement les cabinets de médecins et les hôpitaux comme de simples vendeurs de soins. C’est différent avec les fournisseurs de COE utilisés par les associés de Walmart. Walmart et l’équipe HDP recherchaient de véritables partenaires - des fournisseurs qui partageaient la vision de la société pour le programme, adoptaient une approche collective des soins et incluaient les patients et leur famille dans les décisions.

Le processus a débuté par un examen des données sur les avantages pour la santé afin d'identifier les fournisseurs qui avaient fourni un nombre important de services de haute qualité aux associés de Walmart. Les informations accessibles au public sur la qualité des soins fournies par ces prestataires et d’autres ont également été évaluées. Sur la base de cette analyse, Walmart a contacté des partenaires hospitaliers potentiels. Les centres médicaux situés dans des régions ciblées du pays ont été sélectionnés en fonction de la répartition et des besoins des collaborateurs. La société s'est concentrée sur les systèmes intégrés, dans lesquels les soins sont étroitement coordonnés entre les organisations de fournisseurs constituantes et les cliniciens. L’hypothèse (qui a été largement confirmée) était que les hôpitaux dans de tels systèmes seraient mieux alignés que d’autres, résonneraient plus pleinement avec la mission de santé de Walmart et seraient mieux équipés pour accepter des contrats à forfait. Les fournisseurs participent à la tarification groupée beaucoup plus facilement maintenant qu'en 2012, mais de nombreux systèmes de santé ont dû être éliminés, car ils ne voulaient pas ou ne pouvaient pas adhérer au modèle.

LA VALEUR POUR LES FOURNISSEURS
En tant que médecin responsable du programme de soins à destination de Geisinger, d’autres prestataires de soins de santé me demandent parfois pourquoi un système de santé passerait un accord avec les employeurs dans lequel il serait moins payé pour des services qu’il ne le serait dans un système conventionnel arrangement de service. En bref, la réponse est que les cliniciens, les patients et l’entreprise elle-même peuvent en bénéficier.
Sur le plan clinique, l’exercice consistant à créer et à exécuter des programmes de soins groupés multidisciplinaires efficaces, sophistiqués et aboutis conduit à des améliorations de processus qui diffusent aux cliniciens et aux patients de l’ensemble de l’organisation ainsi qu’aux patients en dehors des programmes - un important «effet de halo». De plus, de fréquentes collaborations planifiées (y compris un sommet annuel en personne) avec les autres systèmes de santé fournissant des soins aux employeurs participants encouragent le partage précieux des données sur les résultats et des meilleures pratiques, améliorant ainsi les performances de chacun. Les données montrent clairement que les patients gagnent aussi.
En ce qui concerne les entreprises, les contrats de soins de voyage conclus avec des employeurs, en particulier des entreprises de taille importante telles que Walmart, accueillent de nouveaux patients, généralement bien au-delà de la population locale d’un système. Ces patients représentent une croissance réelle des affaires. En outre, les partenariats directs avec les employeurs établissent généralement des paiements stables pour les services, contrairement aux dispositifs Medicare et aux systèmes classiques de rémunération à l'acte, dans lesquels les remboursements peuvent varier, souvent à la baisse. Enfin, la participation à ces programmes peut accroître la visibilité d’un système auprès d’autres employeurs et aider à attirer de nouvelles entreprises.

Nous avons constaté qu’une bonne intégration et la volonté de créer des offres groupées sont nécessaires mais pas suffisantes. Devenir un fournisseur de COE peut augmenter soudainement le volume du patient. Certains prestataires ont supposé que le principal défi serait de garantir une capacité chirurgicale adéquate. En fait, il s’agit de l’équipe d’appui, qui a suffisamment d’infirmières praticiennes, de navigateurs et d’autres membres du personnel pour gérer les patients tout au long du processus. Nous avons dû suspendre les consultations dans certains centres médicaux afin qu’ils puissent mieux se préparer à un afflux de patients.

Le succès des contrats groupés s’avère être un bon indicateur des capacités et du caractère d’un hôpital et de ses fournisseurs; cela montre qu’un prestataire est motivé et capable d’intégrer le travail d’une équipe clinique diversifiée autour des besoins du patient, d’aligner les mesures incitatives pour améliorer la valeur et de suivre les résultats pour informer l’amélioration continue. Walmart et HDP ont constaté que les fournisseurs dotés de ces fonctionnalités étaient plus susceptibles que les autres de satisfaire aux critères de sélection clés, notamment:


  • indicateurs de qualité solides, tels que taux de complication peu élevé, performance satisfaisante sur les mesures de sécurité des patients et systèmes de mesure de la qualité, y compris au niveau du médecin
  • Prestation de soins intégrée et intégrée
  • Prise de décision collaborative, en équipe et centrée sur le patient
  • une volonté de construire des prix groupés compétitifs
Bien que les prix groupés soient essentiels au programme, nous l’avons intentionnellement mis en dernier sur notre liste. Walmart a décidé qu'aucun centre ne serait sélectionné si les trois premiers critères n'étaient pas remplis, quel que soit le prix attractif.

BUNDLES DE CONSTRUCTION


En définissant et en évaluant tous les éléments d’un épisode de soins, les offres groupées (définies à l’avance et payées peu après la fin de chaque épisode de soins) plafonnent les coûts et peuvent améliorer la qualité. Ils devraient faire appel aux employeurs uniquement pour ces raisons. Mais ils ont aussi d'autres avantages. Ils encouragent les soins intégrés, réduisent les incitations à effectuer des soins inutiles et permettent aux employeurs de prévoir plus précisément les coûts de leurs soins de santé. Et une fois la négociation initiale employeur-fournisseur terminée, les discussions sur les prix sont en grande partie hors de propos. Cela permet à toutes les personnes concernées de se concentrer sur ce qui convient le mieux au patient.

Comme mentionné, les employeurs ont rarement l'expertise interne pour négocier des contrats de soins groupés et Walmart a fait appel à l'aide de Health Design Plus. HDP identifie les composants facturables standard de la procédure (notamment l’imagerie, les tests, les appareils, les soins hospitaliers pré et postopératoires) et négocie le prix total avec le prestataire. Les tarifs négociés se situent en moyenne entre 10% et 15% en moyenne par rapport aux prix des contrats d’assurance classiques et des systèmes classiques de remboursement à l'acte. Dans certains cas, un forfait peut coûter un peu plus cher qu'un FFS, car il fournit des soins de meilleure qualité. La réduction des coûts unitaires est loin d’être le facteur le plus important de la réussite financière du programme COE. Les prestataires éthiques de haute qualité ont des taux de complications moins élevés et fournissent moins de soins inutiles.

La transparence du processus signifie que toutes les parties savent exactement ce qui est acheté et payé. Dans le programme de soins groupés de chirurgie de la colonne vertébrale que Geisinger et d’autres centres proposent aux associés de Walmart, par exemple, tous les soins hospitaliers liés à un épisode sont inclus, mais non les soins infirmiers qualifiés et la réadaptation postdécharge. Les forfaits peuvent inclure une deuxième visite, selon le type de soins (la chirurgie de perte de poids implique toujours deux visites, par exemple). Et bien que les prestataires engagent leurs collaborateurs longtemps avant le voyage, le paiement groupé commence lorsque le patient arrive à l'hôpital et se termine généralement à la sortie de l'hôpital.

Être clair dès le début sur l’arrangement empêche les différends par la suite de savoir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas - le fléau des prestataires lorsqu’ils traitent avec des assureurs. Bien sûr, il est impossible de prévoir toutes les éventualités. Les contrats nécessitent donc une certaine flexibilité. Les patients peuvent avoir besoin de tests imprévus ou de complications imprévues, telles qu'un cancer non diagnostiqué auparavant ou une chute après leur arrivée mais avant les soins. Les dispositions des contrats traitent des coûts par surprise et assurent une compensation équitable au prestataire (sans transférer ces coûts par surprise au patient) - une caractéristique qui renforce le sentiment que l’employeur et le prestataire sont des partenaires dans les soins des patients, et non des adversaires qui tentent de minimiser leurs pertes. propres frais. Toutes les procédures incluent une garantie: Si un patient présente des complications et doit revenir pour un traitement supplémentaire dans les 30 jours, le prestataire ne reçoit aucune compensation supplémentaire pour ces soins.

Lors de la gestion des arrangements groupés pour les employeurs, HDP supervise l’ensemble du processus, depuis le renvoi initial des employés jusqu’à leur renvoi à domicile et le paiement des demandes d’indemnisation. Bien que le fournisseur décide en définitive des soins nécessaires, s’il existe des frais réels ou anticipés hors forfait, HDP approuve le paiement au cas par cas. Parce que les centres d'exception sont si soigneusement contrôlés et considérés comme des membres de l'équipe, les conflits relatifs aux accusations sont rares. Les différents sites cliniques, ainsi que HDP et Walmart, ont des appels fréquents; pendant ces périodes, les informations cliniques des sites sont parfois utilisées pour développer (et plus rarement pour supprimer) des services couverts.

Un risque connu de stratégies de paiement groupées est qu'elles peuvent inciter les prestataires à effectuer davantage d'épisodes de soins. Cela peut être atténué de différentes manières, notamment en définissant des critères de traitement stricts définis par l’organisme fournisseur et en ne sélectionnant que les fournisseurs ayant fait leurs preuves en matière de prise de décision clinique et d’intégrité.

LE PROGRAMME EN ACTION

La plupart des prestations de soins de santé de Walmart sont couvertes par des régimes autofinancés traditionnels gérés par un grand transporteur, mais les collaborateurs sont encouragés par des incitations et diverses communications à utiliser le programme COE pour les chirurgies que nous avons décrites. Des promotions sur l’intranet de la société, des supports d’inscription ouverts, des vidéos de témoignages, des portails d’avantages sociaux et d’autres canaux soulignent les avantages du programme: accès à des fournisseurs de qualité supérieure; tous les frais de déplacement, d'hébergement et de repas couverts pour l'associé et un accompagnant (sauf en cas de chirurgie de perte de poids); et (à quelques autres exceptions près) aucune quote-part, coassurance ou franchise.

Les associés qui sont admissibles au programme peuvent choisir de ne pas l'utiliser - mais moyennant des frais. À partir de 2017, ceux qui optaient pour une opération de la colonne vertébrale en dehors du réseau des centres d'excellence (pour éviter les voyages, par exemple) devaient assumer la moitié du coût total; le montant a grimpé à 100% en 2019. Il en va de même pour les associés qui souhaitent une intervention chirurgicale, même si le Conseil de l’Education conclut que cela n’est pas nécessaire. En 2018, Walmart a institué une quote-part de 50% pour les remplacements articulaires autres que ceux du COE. (Ces frais sont toujours supprimés pour les états émergents et urgents.) Les co-payeurs ont entraîné une augmentation spectaculaire de l'utilisation: après que Walmart a introduit celui pour les arthroplasties, le nombre de patients choisissant de se faire opérer sur un site de COE a augmenté de 113 %.

Les associés commencent généralement à s’engager dans le programme quand ils sont clairement sur le chemin de la chirurgie. La première étape consiste à vous connecter avec HDP. Une équipe du service clientèle effectue un triage initial; si l’associée répond aux critères de base du programme, elle est mise en contact avec une équipe dédiée de gestion des infirmières. La continuité des soins étant essentielle pour obtenir de bons résultats, les associés ne sont acceptés dans le programme que si un médecin local - généralement un médecin de première ligne - a accepté de fournir des soins de suivi après le retour du patient. L'équipe d'infirmières informe le membre du personnel sur le processus, évalue son état clinique et ses symptômes déclarés par elle-même et, si elle répond à des critères de programme plus détaillés, la dirige vers le fournisseur approprié. Les coordinateurs de programme et les médecins spécialistes du COE prennent le relais à ce stade. Ils examinent les dossiers du patient pour déterminer s’il est approprié de procéder à une opération ou à une visite d’évaluation médicale (dans le cas des chirurgies de la colonne vertébrale et de la chirurgie bariatrique); si tel est le cas, le prestataire soumet un plan de soins à HDP et programme une intervention chirurgicale ou une visite non chirurgicale.

HDP gère tous les arrangements logistiques et financiers et en communique les détails à l'associée et à son fournisseur de soins. Le soignant est beaucoup plus qu'un compagnon; il doit être un adulte capable, capable de répondre à des besoins d'assistance spécifiques et d'assister le patient après son départ de l'hôpital et son retour à la maison. HDP vérifie que le fournisseur de soins a accepté ce rôle avant que l'associé ne reçoive l'approbation finale.

À moins qu’ils ne choisissent de conduire eux-mêmes, l’associée et sa gardienne embarquent un vol un jour ou deux avant l’opération. Ils sont pris en charge par une berline louée à l'aéroport de la ville du fournisseur et amenés dans un hôtel expérimenté dans l'accueil de patients post-chirurgicaux. Le lendemain, ils effectuent un court séjour à l'hôpital, où ils se connectent avec les navigateurs et les infirmières coordonnatrices qui les encadreront tout au long de leur séjour. L'associé rencontre également l'équipe de traitement pour une évaluation médicale; sauf imprévu, l’opération est effectuée le lendemain. Les séjours hospitaliers varient en fonction de la procédure et du statut du patient, mais durent généralement quelques jours. L’associé est renvoyé à l’hôtel et, après que l’équipe médicale lui ait donné son feu vert, elle et son soignant sont conduits à l’aéroport pour leur vol de retour.

L’équipe médicale communique avec le médecin local de la associée pour lui faire part de son expérience, de son état clinique et des soins de suivi, et le prestataire de soins de l’assistance demeure disponible en cas de besoin. La plupart des centres consultent fréquemment la patiente et son médecin traitant pour suivre son rétablissement. Les paiements reviennent maintenant aux avantages standard de l’associé. Une infirmière HDP dédiée communique son statut et ses besoins en soins à une infirmière de son assureur, qui organise tous les soins supplémentaires liés à l’épisode dans les rares cas où cela est nécessaire.

Plus de 5 000 associés ont participé au programme de voyages de Walmart, et la très grande majorité d’entre eux lui attribuent des notes élevées. Malgré les perturbations inhérentes aux voyages, les enquêtes HDP révèlent que plus de 95% des patients sont «satisfaits» ou «très satisfaits» des soins et de l'expérience globale. Un associé a déclaré: «Cela a été la meilleure expérience médicale de ma vie. C'est l'avantage le plus important de travailler chez Walmart. »L'entreprise et ses sites cliniques COE ont reçu de nombreux témoignages similaires non sollicités.

Bien sûr, certains patients ont été moins ravis; les plaintes du petit pourcentage «insatisfait» ont tendance à être centrées sur la décision de ne pas poursuivre l'opération. Dans la plupart des cas, leur médecin local leur a dit que la chirurgie pouvait les guérir. apprendre autrement peut être frustrant et décevant. Dans d’autres cas, la chirurgie du COE n’est pas une option en raison de problèmes de santé tels que l’obésité et le tabagisme. Bien que nous travaillions avec ces patients sur les changements de mode de vie nécessaires, le fait de se voir refuser une intervention chirurgicale et de conseiller de perdre du poids ou d’arrêter de fumer n’est pas toujours satisfaisant.

D'autres défis vont du simple inconvénient - les patients en déplacement ont raté des rendez-vous pré-opératoires à cause de leurs visites touristiques - au sérieux: un an, nous avons dû détourner des patients de plusieurs endroits à cause d'ouragans et de feux de forêt. Se préparer à l'inattendu est une partie moins évidente mais essentielle de l'exécution du programme.

RÉSULTATS POSITIFS

Le bonheur que la plupart des participants rapportent avec leur expérience de COE provient en partie de son aspect concierge. Mais les bons résultats et l’accessibilité économique augmentent également la satisfaction. Les patients qui reçoivent leurs soins dans les centres font en moyenne mieux que les autres patients sous une foule de mesures cliniques - et rappellent que dans la plupart des cas, ils ne paient rien. Nous allons maintenant examiner les données de trois des programmes de voyage. (Sauf indication contraire, les statistiques qui leur sont données représentent des moyennes.)

CHIRURGIE DE LA COLONNE VERTÉBRALE

Près de la moitié des associés de Walmart qui ont subi une intervention chirurgicale à la colonne vertébrale ou une évaluation médicale sans intervention chirurgicale de 2015 à 2018 l'ont fait sur un site du COE. Ce groupe, totalisant 2 300 patients, était divisé en parts égales entre hommes et femmes et la plupart avaient entre 50 et 64 ans.

Une des raisons de ces bons résultats est le fait que, comme nous l’avons vu précédemment, le programme prévoit des interventions chirurgicales inutiles ou inappropriées en faveur de traitements plus efficaces, moins dangereux et moins coûteux. Cela a empêché plus de la moitié des chirurgies recommandées par des fournisseurs autres que ceux du COE.

CHIRURGIE DE REMPLACEMENT CONJOINTE

Dix-huit pour cent des associés de Walmart qui ont subi une chirurgie de remplacement articulaire de 2015 à 2018 l'ont eu sur un site du Centre d'excellence. Environ les deux tiers de ces 1 836 patients étaient des femmes et la plupart avaient entre 50 et 64 ans.

Là encore, les spécialistes du COE ont évité les interventions inutiles, après avoir déterminé que de nombreux patients ne bénéficieraient pas davantage d’une intervention chirurgicale que de traitements plus conservateurs, tels que la thérapie physique, ou avaient des raisons de santé qui rendaient l’opération inopportune.

CHIRURGIE BARIATRIQUE

Comme nous en avons discuté, l’obésité peut causer ou exacerber des problèmes médicaux tels que le diabète et l’hypertension. Cela peut coûter cher aux employeurs comme aux employés: les coûts médicaux et pharmaceutiques peuvent dépasser 10 000 dollars par membre et par mois. La chirurgie bariatrique - qui réduit la taille de l'estomac, laisse passer les aliments ou limite la quantité qui peut être mangée - peut aider les personnes à perdre du poids sans le reprendre. Walmart couvre 75% du coût de la procédure; les patients paient le reste, ainsi que leurs frais de voyage. La chirurgie n'est proposée que dans le cadre du programme de voyage, nous manquons donc de données pour la comparer avec des soins non fournis par le COE. Néanmoins, les premiers résultats sont prometteurs.

À ce jour, plus de 300 associés ont été opérés. Les trois quarts étaient des femmes; l'âge moyen était de 46 ans. Avant la chirurgie, l'indice de masse corporelle moyen du groupe était juste au-dessus de 50 ans. pesait 338 livres.) Six mois après la chirurgie, les femmes avaient perdu en moyenne 39 livres, les hommes 45.

Il est trop tôt pour savoir avec certitude si cette perte de poids réduit l’absentéisme ou le soi-disant présentéisme (travailler en étant malade), mais des données préliminaires le suggèrent. Nous savons que cela réduit considérablement les coûts pharmaceutiques et médicaux. Ces diminutions reflètent l’impact profond de la chirurgie sur la santé des patients: les complications de l’obésité chutent brusquement, de même que le besoin de médicaments.

QUOI DE NEUF POUR WALMART - ET POUR LES SOINS DE SANTÉ AMÉRICAINS

Nous nous sommes concentrés sur Walmart, mais un nombre croissant d’autres entreprises ont lancé ou développent des programmes similaires, basés sur la valeur, directement auprès des fournisseurs, partageant parfois des modèles, des partenaires et des ressources, conjointement avec HDP ou l’un des nombreux autres APT capables opérant au niveau national.

BREF (ET INCOMPLETE) HISTORIQUE DES ACHATS BASÉS SUR LA VALEUR PAR LES EMPLOYEURS

  • 1997 Walmart signe un contrat directement avec la clinique Mayo en tant que fournisseur exclusif d’opérations de transplantation d’organes.
  • 2010 Lowe’s lance un programme avec la clinique de Cleveland afin de fournir aux employés à temps plein admissibles et aux personnes à leur charge couvertes une couverture améliorée en ce qui concerne les procédures cardiaques admissibles.
  • 2010 Lowe’s fait appel à Health Design Plus pour l’aider à concevoir et à gérer un programme de centres d’excellence en chirurgie cardiaque.
  • 2013 Walmart lance les programmes de chirurgie cardiaque et cardiaque de la COE dans cinq hôpitaux et systèmes de santé.
  • En 2013, Connected Care, une première du groupe Intel et Presbyterian Healthcare Services, est une initiative dotée de nouvelles dispositions en matière de partage des risques et d'une structure de paiement axée sur la valeur, qui comprend des primes pour atteindre certains objectifs financiers et de qualité.
  • 2014 Walmart lance les programmes de remplacement de la hanche et du genou COE.
  • 2015 Boeing commence à offrir aux employés un accès à des initiatives de fourniture de soins de proximité au réseau étroit dans plusieurs villes. Cette entente d’achat direct par l’employeur a procuré à plus de 15 000 employés des avantages, dont un co-paiement faible ou nul, des rendez-vous le jour même et l’accès à des outils élargis de santé numérique.
  • 2015 Walmart lance un programme d'évaluation du cancer par le COE.
  • 2016 Walmart lance un programme de chirurgie bariatrique COE.
  • 2018 Dallas Area Rapid Transit lance une offre d'organisation de soins responsable avec Baylor Scott & White Quality Alliance. Il met l'accent sur les soins préventifs, les résultats mesurables et la participation des prestataires dans une perspective de gestion de la santé de la population.
Parallèlement à la montée en puissance de ces programmes, on assiste à l'émergence de coalitions d'entreprises qui aident les employeurs à entrer en contact avec des fournisseurs de qualité supérieure et à plaider en faveur de contrats basés sur la valeur. À cette fin, Walmart a noué un partenariat avec HDP et le Pacific Business Group on Health, une organisation de défense des employeurs à but non lucratif basée à San Francisco, afin de créer le réseau des centres d’excellence des employeurs (ECEN). L’État de Washington, par l’intermédiaire de son autorité de la santé, a sélectionné deux systèmes hospitaliers pour couvrir les arthroplasties de la hanche et du genou et les soins de la colonne vertébrale de ses employés, avec des normes cliniques et des tarifs groupés informés en partie par le collaborateur Bree. Aux États-Unis, il existe des dizaines de coalitions d’acheteurs offrant un concentré de ressources et de services; près de 40 personnes se trouvent dans l’Alliance nationale des coalitions d’acheteurs de soins de santé, qui dessert 12 000 acheteurs. Leur point commun est généralement d'aider les employeurs à utiliser leur influence pour améliorer la valeur des soins fournis à leurs employés. L’échelle combinée de ces employeurs (les membres de la NAHPC couvrent à eux seuls 45 millions d’Américains) suggère fortement que les entreprises deviendront une force de plus en plus puissante dans la transformation des soins de santé aux États-Unis - et que les prestataires et les assureurs commerciaux devraient y prêter attention.

Tout cela peut sembler très complexe - et quand on l'appelle pour la première fois, ça l'est. Nous conseillons aux employeurs et aux prestataires envisageant des soins directs achetés par l’employeur de ne pas attendre pendant qu’ils évaluent la faisabilité, les avantages cliniques et le retour sur investissement; nous, et des coalitions telles que ECEN, avons déjà effectué ce travail. Les anciennes compagnies d’assurance assumant de moins en moins le risque d’assurance (même si leur excédent est souvent considérable), il est donc logique que les acheteurs et les prestataires de soins de santé se connectent directement, et de nombreuses approches validées existent. Les bons fournisseurs et un tiers administrateur expérimenté peuvent alléger la charge de l'employeur. Même si le travail sera exigeant au début, une fois les programmes mis en place, le travail devient moins complexe et le fardeau est de plus en plus supporté par le TPA et les prestataires. Le rendement en dollars et le bien-être et la satisfaction des employés sont élevés.

Le PDG de Walmart, Doug McMillon, a publiquement déclaré que les soins de santé représentaient désormais l’un des deux domaines d’innovation les plus importants de la société (la transformation numérique étant l’autre). Alors, que nous réserve l'avenir? Le programme COE de Walmart garantit que les associés bénéficient de soins de haute qualité. Cependant, il n'est pas réaliste de penser que les employeurs peuvent demander aux employés de voyager pour tous les types de soins, ou que les voyages constituent toujours la meilleure approche. De par sa conception, le programme de Walmart s’est concentré sur les soins chirurgicaux épisodiques. Les affections médicales générales et chroniques telles que le diabète, l'hypertension artérielle et les maladies cardiaques sont plus courantes et, globalement, plus coûteuses en dollars et en santé et bien-être des employés. Ce sont souvent les meilleurs fournisseurs dans les communautés des patients qui prennent le mieux soin de les soigner. L’objectif ultime de Walmart est d’offrir une expérience de niveau COE aux communautés où vivent ses associés, en offrant des prix pratiques, de qualité et transparents et équitables. Cela permettra également à l'entreprise de mesurer et d'améliorer continuellement l'impact de ses programmes sur la santé.

Les employeurs assumeront une part substantielle du coût des soins de santé aux États-Unis dans un avenir proche. Jusqu'à récemment, ils n'avaient guère d'autre choix que de transférer une partie des coûts croissants aux employés et de lutter pour des baisses de taux. Ces tactiques n’ont pas freiné la hausse des coûts et n’ont guère contribué à améliorer la qualité. Mais comme nous et d'autres l'ont constaté, des soins de meilleure qualité sont les plus rentables. Le succès de Walmart et d’autres employeurs dans l’amélioration de la valeur des soins de santé grâce à des partenariats directs peut être un modèle pour d’autres, les aidant à résoudre le dilemme coût-qualité et à conduire le changement à l’échelle nationale. Nous exhortons d’autres sociétés à donner suite à l’appel de Sam Walton aux armes.
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